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一邊是一、二線城市樓市火熱依舊，一邊是金融機構紛紛在喊“資產荒”，越來越多的跡象顯示，銀行將自己的貸款投向更多瞄準了個人住房按揭市場。“房貸個體風險是不大的
中國銀行業房貸的整體違約率、不良率都比較低。但如果經濟持續下行， 出現房地產市場的崩盤，那就是系統性風險。”招商銀行(600036,)副行長劉建軍在8月22日舉行的2016 流當品拍賣a年中期業績專題投資者交流活動上如是說。可見的是，從全國範圍看，今年7月，新增人民幣貸款4636億元，這其中，幾乎全部是住戶貸款尤其是個人住房貸款（住戶部門中長期貸款增加4773億元）。以招行一家為個案，該行上半年新增貸款大量投向了個人按揭領域，按揭貸款去年全年和今年上半年增速都將近 50%。如此高的貸款增速下，風險怎麼防控？劉建軍透露，在控流當品拍賣制貸款成數方面，招商銀行去年以來新發放的按揭貸款平均成數大概是六到七成。同時，新增按揭貸款中首套自住房超過八成。“1998年亞洲金融危機的時候流當品拍賣a香港房貸違約率並不高,即使房價下降較多，客戶還在堅持供樓，原因就是他們需要自住。”在按揭貸款的地域上，北上廣深四個城市大概占了不到三分之一，發達一、二線流當品拍賣城市大概集中了八成，在容易下跌的三四線城市占比不到兩成。銀行大力發展以房貸為代表的按揭業務，也凸顯了眼下談及市場投資時幾乎繞不過去的熱門詞“資產荒”的存在。
“資產荒確實對於整個銀行業都有壓力。” 談及資產荒的成因，主管投行與金融市場業務的招行副行長丁偉認為，一是可投優質資產的減少,二是銀行理財產品規模的快速增長。流當品拍賣a“目前市場的主流判斷是上證 A 股在 3000 點左右已經基本企穩，從長遠來看，中國經濟在長三角一帶已經慢慢回暖。這些都是招行在資產配置時看好的方向，我們的投資與全球經濟和中國經濟發展趨勢是吻合的，哪一方面開始企穩回升，我們就從哪一方面發展。”丁偉表示。下半年資產配置的機會在哪裡？丁偉給出了五個方向：一是資本市場經過多輪大幅下跌，市場風險大量釋放，一些優質公司的股票出現配置性的機會；二是供給側結構性改革、產業轉型升級創造出大量的並購融資需求；三是新經濟蓬勃發展、流當品拍賣a居民消費升級為股權類資產創造組織空間；四是金融機構、企業資產出表需求的背後則蘊含著大量的資產證券化機會；五是地方政府債務體制改革推動政府融資主體從政府平台轉向政府和民間資本合作的PPP方式，政府引導基金、平台類基金具有較大的資產組織空間。
全款買好還是貸款買好，貸款多少合適？對於錢多的沒處花的土豪來說流當品拍賣a這個問題可以忽略。對於無法全款的普通上班族來說，肯定是貸款買房更合適。借到銀行的錢，流當品拍賣其實就等於賺到了。對購房者來說,確定貸款期限的長短是一個兩難的決定：
期限長意味著需要支付更多的貸款利息；期限短意味著每個月的還款壓力將會很大。所以，要根據自己的收入和壓力承受能力量力而行。如果貸款，貸多長時間合適，要提前還款嗎？影響貸款年限的重要因素有三個：1、收入，一般月供最高不能超過借款人月收入的50%；2、貸款人年齡，一般而言，借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款，且借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年，否則不予受理。如果年齡超過40歲，則最長貸款期限只能是25年以下；3、房齡，特別是購流當品拍賣<流當品拍賣/strong>買二手房，銀行會根據房屋剩餘所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大，也可能貸不到最長期限。那究竟是等額本息好還是等額本金還款好呢？要不要提前還款流當品拍賣a？先來舉個例子：地點坐標：北京，假設，一套350w的房子，首付120w ，公積金和商業貸款混合貸款，公積金：3.25% 商業貸款：4.9%，公積金貸款80萬，商業貸款150萬，貸款230萬。貸30年，等額本息的總利息是181.9萬，等額本金的總利息149.7萬。顯而易見，等額本金支付的利息更低。如果壓力不大，等額本金是一種好的還款方式。另外，投資的利息只要大於4.9%，不用著急還銀行貸款的。公積金貸款一定比商貸省錢嗎？一般來說，公積金貸款比商業貸款利率低一些，商貸的基準利率是4.9%，公積金貸款5年以上利率是3.25%。同樣一套房子，商業貸款如果是首套能貸7成，那麼純公積金貸款首套最多可以貸到8成。首套房公積金最低首付2成流當品拍賣a二套結清最低首付3成,未結清最低首付4成；首套商貸最低首付3成，二套結清首付最低3成，未結清最低首付7成。但是商業貸款和公積金貸款在保險費方面存在差異，對於商業貸款來說，只要不是商用物業或者是年限太長的住宅，銀行一般不會要求貸款人購買保險，如果是公積金貸款的話，買保險一般在所難免，而保險費一般為貸款金額×貸款年限×0.02%,兩者抵消的話流當品拍賣a公積金貸款的優勢就更小了。因此貸款額度較小的話，選擇公積金貸款未必更省錢。提前還款的方式有四種：一次性付清：非常好理解
歸還所有剩餘貸款本金；還款額度不變，縮短期限：比較省利息；期限不變，額度減少，每月壓力減少，基本不省什麼利息；提高還款額，縮短期限：最省利息，銀行一般不辦。不擅投資，手上的余錢長期不用的借款人，要節省房貸利息支出，提前還款也是一個辦法。提前還款前流當品拍賣a借款人最好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款，萬一碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不划算。提前還款需謹慎，一定不可盲目提前還款。
解決“貸款難”比“貸款貴”更為緊迫——專家學者、企業代表熱議農村金融的普惠新模式近日，由上海新金融研究院（SFI）主辦的“第三屆互聯網金融外灘峰會”在滬召開，作為一項重要議題“農村金融的普惠新模式”流當品拍賣a被三農界和金融界廣泛關注。與會專家和企業代表認為,農村最不容易得到金融支持，貸款難比貸款貴更為緊迫。農村貸款難，一般農戶貸款更難,貧困農戶和低收入農戶貸款難上加難。這個群體很大
農村發展普惠金融,應重點關注這個群體。難點在哪兒——信息不對稱、成本高、風險大“為什麼貸款難？因為農戶的生產、生活特點和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應。現代金融這一套，是伴隨城市工商業社會逐步發展起來的，貸款產品包括操作流程，都是針對工商企業特點來設計的，農民水土不服。”中國扶貧基金會會長段應碧在論壇上指出，用同一套辦法去為農戶提供金融服務，銀行往往會遇到三個方面的困難：一是信息不對稱。農戶和工商企業不一樣流當品拍賣a缺少規範的財務報表和系統的交易記錄。銀行很難知道他真實的金融狀況。二是成本高。農戶的居住很分散，單筆貸款的額度很小，一般就一兩萬元，有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農民貸款幾千元、萬把元，成本非常高。和幾千萬、上億的大額貸款，成本無法相比,同樣的利率他要虧。就算不虧流當品拍賣a也沒有什麼利潤可賺。三是風險大。農戶沒有抵押物，也找不到擔保。本來他從事的農業生產，包括種植業、養殖業，除了市場風險外，還有一個自然風險。再加上沒有擔保、沒有抵押，銀行感到風險太大，不願給他們提供服務。貸款難還與農戶自身保護意識不強有關係。宜信公司在開展農村小額信貸的實踐中發現，貸款流程中的徵信記錄給他們帶來了難題：因為農戶大都遵循的五戶聯保,他們對自己信息保護的意識較弱。
在一個村子裡,大戶用了他們的身份證去貸款，大戶出了問題，整村的人信用都壞了。為了解決農戶沒有抵押物的問題，國家允許承包地、宅基地可以抵押，應該說這是好政策。但段應碧認為流當品拍賣a在實際操作中有兩個問題目前還沒有解決好：一是如何估價？因為沒有一個統一的市場，那塊地、那個房子值多少錢？不好算。二是變現難。萬一貸款還不回來，銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現是很難的。宅基地的房子，只能賣給本村的農民，不能賣給城裡人。大城市的郊區還好一些，有些農村大家出去打工，房子本來就是空的。一戶一宅，破產了、還不了貸款，你把他房子收了，他住哪裡？都是具體的問題，銀行執行政策的時候就顯得很謹慎。
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